חושבים לקחת מימון עצמי או הלוואה? למי ניתן לפנות לצורך מימון? מה השלכות שעבוד הרכב לחברה? ומה ההבדל בין מימון בנקאי ומימון חוץ בנקאי? במאמר הבא נציג את אופציות המימון הקיימות בישראל.
מימון בנקאי
ייתכן שהקשרים שלכם עם הבנק שלכם טובים, וייתכן שאתם מחפשים הלוואה בבנקים מעבר לכביש. אולם זה וגם זה יציעו לכם הלוואה למימון הרכב. השגת הלוואה כזו פשוטה יותר מהפרוצדורה המורכבת של רכישת משכנתא לדירה, ואפשר להשיג אותה ישירות בסניפים. בדרך כלל תנאי קבלת המימון נוחים אולם יתכן והבנק ידרוש את שיעבוד המכונית כערבות להחזרי תשלומי ההלוואה אם מדובר במכונית חדשה או כזו ששווה מעל לסכום מסויים. שאלו את הבנקאי שלכם האם נדרש השעבוד, ייתכן ותופתעו מהתשובה. הלוואות כאלה אפשר לקבל בכל הבנקים הגדולים, וגם בבנקים בסדרי גודל קטנים יותר. בין הבנקים שיעניקו לכם מימון לרכישת רכב חדש: בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק דיסקונט, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי הראשון, בנק ירושלים, בנק אגוד ובנק אוצר החייל.
מימון חוץ בנקאי
נוסף על מערכות הכספים הממוסדות של הבנקים בישראל, אפשר לקבל הלוואת מימון לרכב חדש במערך שלם של מוסדות פיננסיים שאינם בנקים – הגופים החוץ בנקאיים ובהם חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח. אחת הסיבות המרכזיות שאתם עשויים לבחור להיעזר במימון חוץ בנקאי בכך שההלוואה המתקבלת אינה פוגמת במסגרת האשראי ובאובליגו הבנקאי שלכם.
מימון לרכב באמצעות חברת כרטיסי האשראי
מי שמחזיק בכרטיס אשראי (רובינו מחזיקים – לא בכרטיס אחד אלא במספר כרטיסים) יכול כיום ליהנות ממסגרת הלוואות חלופית לבנקים. חברת האשראי (כמו ויזה כאל, ישראכרט, ויזה ולאומי כארד – מקס) עשויה לבחון את ההתנהלות הכלכלית שלכם דרך דפוס השימוש בכרטיס האשראי, והיא עשויה להציע לכם מימון נדיב שיגיע לידיכם בהליך מהיר יחסית – עד יומיים באמצעות הטלפון. ההלוואה תופקד לחשבון הבנק של הלקוח ותוחזר בתשלומים חודשיים לחברת כרטיסי האשראי.
מימון לרכב באמצעות קופות הגמל וחברות הביטוח
יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל או חיסכון לפנסיה? חברות הביטוח וקופות הגמל ישמחו להעניק לכם הלוואה לשם מימון לרכב. החברות האלה, שמנהלות לנו את מסגרות החיסכון, מעניקות את הלוואות המימון בתנאים נוחים, יחסית, לעמיתיהן. הבטחונות שלוקחות החברות האלה להחזרת ההלוואות הם החסכונות שלנו עצמם. כמה מקופות הגמל וחברות הביטוח שעשויות להעניק לנו מימון לרכישת רכב: כלל, הפניקס, מגדל, מנורה, פסגות, הראל ומיטב-ד"ש.
חברות המימון הישיר
אלטרנטיבה מעניינת נוספת לבנקים בתחום מימון לרכב הן חברות המימון הישיר. בדרך כלל אפשר לצפות לתנאי מימון טובים פחות מאשר אלה שמתקבלים בבנקים. נוסף על כך, חברות המימון הישיר ידרשו בדרך כלל לשעבד את הרכב, כתנאי וערבון לקבלת המימון דרכן. יתרונן, לעומת הבנק, הוא שההלוואה הזו אינה פוגעת במסגרת האשראי בבנק.
מימון לרכב באמצעות חברות הליסינג ויבואני הרכב
כחלק מחבילת השירות של יבואן רכב, הוא מעניק בדרך כלל ללקוחות את האפשרות לרכוש מימון כסיוע בדרך לרכישת הרכב. היתרון המיידי של הסתייעות ביבואן הרכב (ולרוב גם באמצעות חברת הליסינג) בכך ששירות המימון מצטרף לחבילת שירותים שיכולים להתקבל כחבילה עם ערך גמיש במו"מ. שירותים נוספים יכולים להיות התחייבות לרכישה חוזרת, טרייד לאין לרכב היוצא ואפילו אביזרים.
את המימון באמצעות חברות הרכב אפשר לקבל במסלול של ליסינג מימוני. המסלול הזה כולל הלוואה לרכישת רכב, שמשולמת מדי חודש לתקופה שנמתחת בדרך כלל לשלוש שנים. עם תום התקופה הזו יכול הלקוח לרכוש את הרכב, כך שיהיה בבעלותו המלאה. סכום הרכישה נקבע מראש, כשמוגדרים תנאי הסכם. בדרך כלל מי שרוכש רכב במסלול של ליסינג מימוני – אלו חברות מסחריות.
דרך חלופית שנעשית נפוצה יותר ויותר בשנים האחרונות נמצאת במסלול של ליסינג פרטי. המסלול הזה, כשמו, פונה יותר ללקוחות פרטיים. בדרך כלל, מסלול כזה יכלול תשלום מראש של חלק ממחיר המכונית, הלוואה של חלק משמעותי אחר במכונית – שיוחזר בתוך תקופה של שלוש שנים, בדרך כלל. בתום תקופת הליסינג יוכל הלקוח לשלם את יתרת ערכה של המכונית, או להפוך אותה למקדמה לרכישת המכונית הבאה.
כדאי לזכור שרכישת מימון לרכב מתלווה לעתים לתנאים ולעלויות נוספים. ביניהם אפשר לצפות לעלות פתיחת תיק ורישום ברשם המשכונות (במידה שהמכונית משועבדת למלווה). כמו עלויות אחרות, גם על העלויות האלה אל תתביישו לשאת ולתת. הכל פתוח למו"מ. אם רוצים למכור מכונית עוד לפני השלמת תשלום המימון, יהיה צורך לשחרר את השעבוד ולסלק את יתרת ההלוואה (או להעביר אותה למכונית הבאה).
